過年期間，小孩最期待的就是「領紅包」，學齡孩童開始向父母爭取「壓歲錢所有權」，在面對孩子的請求時，我們一方面希望給他們機會學習管理錢財，又擔心孩子亂花錢。然而每年一次的壓歲錢，是給孩子「理財教育」、親子對話的好時機。從小教導孩子記帳、與之對話、引導孩子們規劃夢想目標，你（妳）家寶貝也可以是小小理財達人！

台灣冠冕真道理財協會多次舉辦「兒童理財營」與師資培訓，負責相關業務的林萩洵主任和大家談談「壓歲錢之兒童理財」，從聖經出發，配合自身與營會教學經驗，陪伴父母聰明面對孩子的提問，給予正確教導。

傾聽孩子的心聲

「媽媽，我可以自己保管壓歲錢嗎？」相信這個問題對許多有學齡孩子的父母來說都不陌生。林萩洵主任表示，父母們不用急著否決孩子的意見，藉機傾聽孩子的聲音：「為何想自行保管壓歲錢？因為人家有，我也要有？還是真有其需要？孩子打算如何保管？」

她引導父母及孩子思考問題背後的問題，也在對話過程中，了解孩子與同學的相處情形。我們在教導孩子的同時，或許會驚訝地發現──其實我們也被孩子教育著。

台灣冠冕真道理財協會林萩洵主任，與父母們分享給孩子的「理財課」，第一步從「記帳」開始。（圖／林荻洵主任 提供）

洛克斐勒富傳七代──理財從「記帳」開始

林萩洵說道：「若孩子已入學，可教導孩子記帳。第一次學習記帳，給予部分金額，讓孩子學習管理，並協助孩子檢視收支。最怕父母不溝通，孩子以後什麼都不告訴父母。」

19世紀石油大亨洛克斐勒（John Davison Rockefeller）的每個小孩，從小學開始就要懂得「記帳」，這個習慣代代相傳，造就了橫跨三個世紀的「富七代」傳奇。

她繼續分享：「『理財有道』其中一堂課叫作『支持』，父母告訴孩子購物時所需的知識，例如，網路購物有什麼樣的陷阱。」在給孩子釣竿的同時，記得教他（她）如何釣魚。

「父母應要求孩子記錄每筆花費，交代購買原因，每週拿記帳本來溝通，父母檢視，從中了解孩子的價值觀、金錢觀，並非給錢後什麼事都不管。一旦養成好習慣，孩子能夠明辨『需要』和『想要』，就不容易衝動購物。」孩子金錢管理狀況若不理想，便減少其可用金額，父母也要以身作則，落實記帳，與孩子一同成長。

此外，也可視孩子年齡與成熟度，分配部分壓歲錢供其運用，例如壓歲錢總共10,000元，可與孩子討論──1,000元供孩子花用，9,000元存「媽媽銀行」（提供較外面高的利息），或直接帶孩子至郵局開戶，建立「儲蓄」觀念。

孩子若是能穩定記帳的青少年，清楚告知金錢流向及原由，就可讓其保管全額壓歲錢，定期以記帳本檢視之。

自身教養經驗──從小教導，長大後放手

林萩洵分享，以前都是自己保管、運用孩子們的壓歲錢，接觸「冠冕真道理財課程」後，2013年開始運用其內容，並教導子女。她用青少年版「冠冕真道理財」教材進行親子陪讀，書中有豐富的聊天話題與價值觀教導，讓孩子們向父母敞開，屢屢締造美好的親子對話。

兒子從美國大學畢業後，在當地找到工作，她分享到近期的經歷。在美國可網購汽車，兒子在網路上看上一台在芝加哥的車子，但離居住地遙遠，她擔心孩子受騙。母子想法不同，林萩洵在禱告中交託，孩子也藉由禱告，找到合適的解決方式。她學會接受孩子的新觀念。

她說：「當孩子觀念與我們不同時要禱告，放下成見，讓孩子去學習。」兒子也回饋母親：「因有儲蓄觀念和習慣，不害怕遇到突發狀況。」

洛克斐勒家族因「記帳」，這個習慣代代相傳，造就了橫跨三個世紀的「富七代」傳奇。（圖／shutterstock）

兒童理財教育三步驟

教導兒童理財，以下三步驟，幫助親子一起成長，打開溝通之門。

1. 記帳：記下每天花的每一筆錢。很多人覺得被綑綁而不願記帳，養成記帳習慣就像紀錄財務日記。

2. 家長檢視記帳本：父母一週用1小時為孩子檢視記帳本，展開親子對話。在問答中了解孩子的價值觀，想要的是什麼，同時讓孩子省思「自己是否需要這樣東西」，進而引導孩子做預算規劃，培養儲蓄習慣。

3. 幫助孩子建立目標：例如，孩子想買電玩，可藉由買電動玩具做誘因，鼓勵孩子儲蓄，並制定玩電動遊戲的規範，訓練孩子自律能力。
 

理財營會學員回饋

冠冕真道理財協會的兒童理財營共分5個主題，核心課程在於建立正確價值觀，帶孩子體驗財務活動。

孩子們了解到每一天會有的必要花費（如水電、瓦斯費、房租、飲食、交通……），他們想買東西時就會思考：「明天有沒有要繳的帳單？」營會中也教導「奉獻」的真諦，讓孩子學習用金錢幫助別人的需要。

透過「模擬環境」，孩子知道銀行的功能、認識貨幣與數位貨幣，並學習財務風險，例如出門可能遇到扒手。

林萩洵主任特別提到一次營會中的經驗。玩遊戲時，十個小朋友抽職業別，一位抽到賣糖果的小孩哭訴：「別人不跟她買糖果，她都賺不到錢。」老師開檢討會議，神光照她：「那個孩子發生的問題，就是你們發生的問題。」她領悟到神是那慈愛的父親，也想幫我們解決問題。

有個孩子參加營會後，告訴爸爸：「當我錢少的時候十一奉獻很容易，存越多錢時，越難做到十一奉獻。」很多人不願十一奉獻，總說「等我有錢後再十一奉獻，孰不知這孩子一語道破「『人性』面對金錢誘惑時的軟弱」。

家長則反映，從孩子的記帳了解他們，親子距離拉近了。孩子整理房間時，會想到把用不到的東西拿出來賣，商業頭腦已在孩子身上略具雛形。

「兒童理財營」藉由「商店購物」、「餐後禱告與記帳」、「小組討論」和「人體大富翁」等活動建立孩子正確的財務觀念和記帳習慣。（圖／林荻洵主任 提供）

取法聖經，親子教養更Easy

訪談尾聲，林萩洵不只以理財專家的角度與家長們分享，更作為一位母親，由從聖經中提供她對親職的理解，幫助父母們走進孩子的心靈世界，營造更融洽的親子關係，教養也越輕省。

1. 找「對的人」商議

不先商議，所謀無效；謀士眾多，所謀乃成。（箴言15:22）

如果孩子從小父母給予零用金時，要求他們記帳，在每一次「帳本的檢視時間」告訴他們用錢方法、做事態度、人際關係的應對、分享家長自身經驗，甚或引導他們規劃未來夢想。

孩子可在每一次小小的相處時間中體會，父母就是他們的依靠者、諮詢者、引導者；無形中他們便會明瞭，生活中若發生困難一定要尋找「對的人」來商議，找到問題的解決方案。

2. 在小事上忠心

人在最小的事上忠心，在大事上也忠心；在最小的事上不義，在大事上也不義。（路加福音16:10）

現今社會家長與青少年、孩童之間的言語、肢體衝突與日俱增，都肇因於繁忙的日常生活中缺乏親子對話的習慣。林萩洵語重心長說道：「家長沒有耐性將心思放在孩子的『瑣碎小事』上，等到孩子漸長，他們的身量、思想一直追上大人的標準時，我們卻因為許久沒有了解他們的想法、未注意到他們的身高已經和我們齊頭，還一味用長輩的權威壓制他們，家庭的和諧便產生問題。」

如果家長在孩童年少時明白並實踐「最小的事上忠心，在大事上也忠心」，將上帝交託給我們的產業（子嗣）好好的經營，不但是我們的職責，同時是孩子的好榜樣；有一天上帝會將大事託付給我們或我們的孩子，來成就祂的大事。

養育兒育女和理財都是一條漫漫長路，越早開始越好。理財及早開始可透過「複利」滾出一桶金。親子關係從小經營，未來面對青春期，父母便不慌亂。過年領紅包，不僅可教導孩子理財，請記得多與孩子溝通，建立正確價值觀，幫助他們在成長路上走得更踏實穩健。

從記帳、檢視帳本與孩子對話，建立目標，培養孩子「儲蓄」習慣。（圖／shutterstock）

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