根據金融聯徵中心資料顯示，今（2024）年1月同時有房貸、信貸的「台灣雙貸族」高達36.3萬人，年增1.5萬，較十年前增加六萬人，再創歷史新高。

 

其中，「雙貸族」每人平均信貸101萬、平均房貸568萬，平均「雙貸總額」是670萬元，通通都寫下歷史新紀錄。

 

人人渴望擁有財富自由，而物價、房價高漲的通膨時代，身旁不乏「貸族」產生，如何正確處理財務槓桿、並有智慧扶持陪伴「身背多項貸款的人」？

於木柵靈糧堂聚會的鄭立維弟兄，曾任年代集團邱復生董事長特別助理、品牌媒體（傳統/數位）採購顧問、連鎖雲端POS戰略顧問等，亦曾營運多家線上遊戲公司、經濟部產業加速器總監等職，為更精準地尋找潛力新創團隊，因此創辦「洰苙投資Rich Fish Investment」，創立時規劃全面性投資評估流程、投後管理資源及經濟活動顧問等支援。

他對於雙貸族，提出相關理財建議。

• 
• 鄭立維弟兄創辦「洰苙投資Rich Fish Investment」公司。（圖 / shutterstock、鄭立維  提供）

雙貸族主要有三大族群：

一、生活費需求：物價飆升，欲借貸生活費

二、投資股市操作：股市不斷飆漲，貸滿「錢」進股市

三、房市投資：房價飆升高居不下，導致「購屋焦慮症」，深怕未來買不起房子，急著入市

追求財富，不少人成為雙貸（信貸+房貸）族群

面對「貸族」，很多人寧可忍受高價買房，然而，理財觀念該如何更新？

長期關注投資評估的鄭立維點出，許多人因房價高漲和自備款不足，不得不「借信貸」來補足購屋資金缺口，此舉則反映出理財教育的不足。

特別在購房決策和風險管理方面，需有清楚認知。他點出：「雖然財務槓桿可以放大收益，但也會放大風險。當經濟景氣反轉或央行持續升息時，雙貸族的財務壓力將顯著增加，可能導致違約風險上升。」

根據觀察，目前雙貸族年齡普遍落在30~50歲，通常是家庭主要經濟來源，正值產值最高的青壯年，本身應加強對財務槓桿、投資風險的認識，避免過度依賴貸款來進行高風險投資。

時下或許有人擔心房價持續上漲，未來更買不起，因而錯估自身承擔理財風險的能力，一旦當經濟景氣反轉或央行持續升息時，碰上失業潮，可能同時背負「房貸+信貸」財務壓力將顯著增加，可能導致違約風險上升。

鄭立維提醒，在購房前，應詳細評估自身還款能力，合理規劃財務，避免因短期資金不足而借高利率的信貸。同時，除了房地產，應考慮多元化投資，將投資分布為高風險及低風險，以此分散風險，避免將所有資金投入單一資產。

• 
• 根據鄭立維的觀察，目前雙貸族年齡普遍落在30~50歲。（圖 / shutterstock）

身為基督徒的理財之道，首重「節制與知足」

利未記25章點出「禧年的經濟」，是神所教導的理財觀念。

耶和華在西乃山對摩西說：…第七年，地要守聖安息，就是向耶和華守的安息，不可耕種田地，也不可修理葡萄園。..第五十年，你們要當作聖年，在遍地給一切的居民宣告自由。這年必為你們的禧年，各人要歸自己的產業，各歸本家。（利未記25:1、4、10）

所羅門王的強盛，可說是最早的「去中心化治理」，他直接與耶和華神交通，領受神教導，學習節制、知足。避免過度追求物質享受，知足常樂，避免因攀比而過度借貸。例如：換購手機、球鞋等時尚用品，是否不敷使用、或只是個人喜好而一再更新？

你們彼此不可虧負，只要敬畏你們的神，因為我是耶和華─你們的神。（利未記25:17）

不只是脾氣要慢慢動怒，連快快看到的「物慾」，都需受限制，學習「延遲」、再慢慢決定是否需要購買。

但你們各人要快快的聽，慢慢的說，慢慢的動怒（雅各書1:19下）

• 
• 已超過風險負荷的弟兄姊妹，最好能保持誠實和透明自己的財務槓桿，願意「先call help（尋求幫助）」，不隱瞞債務情況。（圖 / shutterstock）

財務槓桿有狀況嗎？

「誠實與透明」是基督徒在財務管理上的態度，特別是已超過風險負荷的肢體，最好能保持誠實和透明，願意「先call help（尋求幫助）」，不隱瞞債務情況，同時可詢問牧者、或找生命經歷相關且較成熟者交通或尋求代禱，並於借貸時遵循誠實原則。

鄭立維直言，以長時間來看，選擇瑪門、追求工作績效，或落入借貸循環，較易影響與神的關係；這也是另一種「成癮」問題。

聖經中多次提到智慧管理財富的重要性，你我應在理財決策中尋求屬天智慧和指引。

鄭立維現於教會中任小組長，曾扶持不同的人，他謙稱，剛開始不太會陪伴之，對於組員面對財務缺乏危機時，真需要有神的智慧來指引，否則容易讓仇敵有很大工作空間。

當人一心只想金錢豐盛，會驅動靠自身努力或能力去贏得成功，急著追求屬地成功，背後意圖則易落入撒但詭計，實需警醒。

• 

• 面對財務缺乏危機時，真需要有從神而來的智慧，否則易讓仇敵有工作空間。（圖 / shutterstock）

如何有智慧扶持「身背多項貸款的人」？

鄭立維提供四面向，盼有智慧保守自己、並陪伴有需要的人：

提供情感支持》

對於身背多項貸款的人，情感支持非常重要。

渴多關心其心理狀態，提供鼓勵和支持，尤其，陪伴者不能很情緒化地去處理或指責，當互相用愛包容，使其不陷入自我定罪的圈套。

提供財務教育》

幫助他們提升財務知識，了解如何合理規劃財務，清楚認知財務槓桿安排，可避免陷入更多債務困境。

提供實際幫助》

在可能的情況下，提供實際幫助，例如：協助其尋找更好工作機會，或提供臨時經濟援助。

保守自己的智慧》

基督徒在愛裡幫助他人的同時，應保持自我管理，確保自身財務狀況穩定，不因幫助他人而影響自身生活。

值得注意的是，鄭立維最後提醒，在提供人們幫助時，設立合理界限，避免過度承擔他人財務壓力，且勿以個人能力，最好能通過教會或社區組織，藉集體力量來幫助有需要的人，從而分擔壓力，提供更有效支持，來協助雙貸族的財務槓桿能更加平衡。

• 

• 誠摯邀請您以奉獻支持福音新聞媒體，為我們加油打氣，讓每一個神所賜福的事工，化為百倍千倍的祝福。謝謝您~(點此奉獻)

• 關鍵字
• #房貸
• #理財規劃
• #鄭立維
• #買房
• #風險
• #理財
• #投資
• #雙貸族
• #貸款

意見反應